Vippi.info

Muokkaa sivua ja paina Tallenna. Katso Formatting Syntax nähdäksesi Wikisyntaksi. Muuta sivua vain jos voit parantaa sitä. Jos haluat kokeilla Wikiä hyvä paikka siihen on PlayGround.

====== Vakuutukset vakuutena - Opas vakuutusten käyttöön ======

{{description>Miten vakuutuksia voi käyttää vakuutena? Tutustu vakuutusten vakuuskäyttöön, hyötyihin ja edellytyksiin. Selkeä opas aiheeseen.}}

Vakuutukset voivat toimia arvokkaana vakuutena lainalle tai muille sitoumuksille. Tässä oppaassa käymme läpi, miten voit hyödyntää vakuutuksiasi vakuutena ja mitä sinun tulee tietää prosessista.

===== Mitkä vakuutukset kelpaavat vakuudeksi? =====

Useimmat pankit ja rahoituslaitokset hyväksyvät vakuudeksi tiettyjä vakuutustyyppejä, joista yleisimpiä ovat **säästöhenkivakuutukset** ja **sijoitussidonnaiset vakuutukset**. Nämä vakuutukset toimivat vakuutena, koska niillä on selkeä takaisinostoarvo.

Vakuutuksen käyttäminen vakuutena edellyttää tiettyjä ominaisuuksia:
  * Vakuutuksella tulee olla riittävä takaisinostoarvo
  * Vakuutuksen tulee olla vapaasti siirrettävissä
  * Vakuutuksen ehtojen pitää sallia panttaus

Vakuutuksen **vakuusarvo** määräytyy tyypillisesti sen takaisinostoarvon perusteella. Pankit arvioivat vakuusarvoksi yleensä 70-90% takaisinostoarvosta. Tämä johtuu siitä, että vakuutuksen arvo voi vaihdella, ja pankki haluaa suojautua arvon heilahteluilta.

[[lainanotto-ja-hakeminen/lainan-vakuuttaminen|Lainan vakuuttaminen]] on eri asia kuin vakuutuksen käyttö vakuutena, vaikka termit kuulostavatkin samanlaisilta. [[vakuudet-ja-takaukset/takausvakuutus|Takausvakuutus]] puolestaan on erillinen vakuutustuote, joka on suunniteltu nimenomaan lainan vakuudeksi.

Huomioitavaa on, että tavalliset vahinkovakuutukset, kuten kotivakuutus tai ajoneuvovakuutus, //eivät kelpaa// lainan vakuudeksi, koska niillä ei ole takaisinostoarvoa. Myöskään määräaikaiset henkivakuutukset eivät yleensä kelpaa vakuudeksi.

===== Vakuutuksen panttaus käytännössä =====

Vakuutuksen panttaus tapahtuu tekemällä kirjallinen panttaussopimus vakuutusyhtiön, pankin ja vakuutuksenottajan välillä. Prosessi alkaa panttausilmoituksen toimittamisella vakuutusyhtiölle, joka rekisteröi panttauksen järjestelmiinsä.

Tarvittavia dokumentteja ovat:
  * Panttaussopimus (pankin vakiolomake)
  * Kopio voimassaolevasta vakuutuskirjasta
  * Henkilöllisyystodistus
  * Mahdolliset edunsaajamääräykset

Vakuutuksen voi pantata sen **omistaja tai vakuutuksenottaja**. Jos vakuutuksessa on peruuttamaton edunsaajamääräys, tarvitaan myös edunsaajan suostumus panttaukseen. [[lainojen-kustannukset-ja-ehdot/lainan-vakuuttamisen-kustannukset|Lainan vakuuttamisen kustannukset]] kannattaa huomioida kokonaisuutta suunniteltaessa.

Panttauksen yhteydessä määritellään panttauksen laajuus - se voi koskea koko vakuutusta tai vain osaa siitä. Panttaus astuu voimaan, kun vakuutusyhtiö on vastaanottanut panttausilmoituksen. Vakuutusyhtiö lähettää tästä //kirjallisen vahvistuksen// kaikille osapuolille.

Panttauksen aikana vakuutuksenottajan oikeudet vakuutukseen ovat rajoitetut. Et voi esimerkiksi nostaa vakuutussäästöjä tai muuttaa edunsaajamääräystä ilman pantinhaltijan suostumusta. Panttaus päättyy, kun velka on maksettu ja pankki toimittaa vakuutusyhtiölle vapautuskirjeen.

===== Vakuutuksen käyttö vakuutena - hyödyt ja riskit =====

Vakuutuksen käyttäminen lainan vakuutena tarjoaa useita **merkittäviä etuja**. Saat todennäköisesti lainallesi edullisemman koron, koska pankin riski pienenee. Lisäksi vakuutuspanttaus ei vaikuta muuhun vakuusomaisuuteesi - voit esimerkiksi käyttää asuntoasi toisen lainan vakuutena.

Panttaukseen liittyy kuitenkin huomioitavia riskejä. Sijoitussidonnaisen vakuutuksen arvo voi laskea markkinatilanteen mukaan, jolloin pankki saattaa vaatia lisävakuuksia. Vakuutuksen tuotto-odotus voi myös jäädä alhaisemmaksi kuin lainan korko, mikä syö säästöjäsi pitkällä aikavälillä.

Panttaus rajoittaa merkittävästi vakuutuksen käyttöä. Et voi tehdä muutoksia vakuutukseen, kuten nostaa säästöjä tai vaihtaa sijoituskohteita, ilman pankin suostumusta. Tyypillisesti //70-90% vakuutuksen arvosta// hyväksytään vakuudeksi, joten koko säästösummaa ei voi hyödyntää lainan vakuutena.

[[verotus-ja-lainat/lainan-vakuutusten-verotus|Lainan vakuutusten verotuksessa]] on myös erityispiirteitä, jotka kannattaa huomioida. Vakuutuksen ennenaikainen takaisinostaminen voi johtaa veroseuraamuksiin, jos pankki realisoi vakuuden maksuhäiriötilanteessa.

Panttaus kannattaa harkita tarkkaan erityisesti [[takaisinmaksuvakuutukselliset-lainat|takaisinmaksuvakuutuksellisten lainojen]] kohdalla, sillä näissä tuotteissa vakuutusturva ja vakuusarvo kytkeytyvät toisiinsa monimutkaisella tavalla.

===== Vakuutuksen vapauttaminen pantista =====

Vakuutus vapautuu pantista automaattisesti, kun laina on maksettu kokonaisuudessaan takaisin. Pankki toimittaa tällöin **vapautuskirjeen** vakuutusyhtiölle, joka poistaa panttausmerkinnän järjestelmistään. Prosessi kestää tyypillisesti 2-5 pankkipäivää.

Voit myös hakea vakuutuksen vapauttamista osittain, jos lainaa on lyhennetty merkittävästi. Tällöin pankki arvioi jäljellä olevan lainan määrän suhteessa vakuutuksen arvoon. Yleensä vaaditaan, että vakuuden arvo ylittää jäljellä olevan lainan määrän vähintään 20-30 prosentilla.

Vakuutuksen vapauttamisesta ei yleensä peritä erillisiä maksuja. Huomioi kuitenkin, että jos haluat vaihtaa vakuuden toiseen kesken laina-ajan, pankki voi periä //vakuudenvaihtopalkkion//, joka on tyypillisesti 150-300 euroa.

Panttauksen aikana mahdolliset vakuutuskorvaukset maksetaan ensisijaisesti pankille lainan lyhentämiseksi. Jos korvaussumma ylittää jäljellä olevan lainan määrän, ylimenevä osa maksetaan vakuutuksenottajalle tai edunsaajille. Tämä koskee sekä säästösumman nostoja että kuolemantapauskorvauksia.

Vakuutuksen sijoituskohteiden tuotot ja arvonmuutokset kuuluvat edelleen vakuutuksenottajalle panttauksesta huolimatta. Voit myös yleensä vaihtaa sijoituskohteita pankin suostumuksella, kunhan vakuutuksen kokonaisarvo säilyy riittävällä tasolla suhteessa lainan määrään.

===== Usein kysytyt kysymykset =====

**Mitä vakuutuksia voi käyttää lainan vakuutena?**
Yleisimmin säästö- ja sijoitusvakuutuksia sekä eläkevakuutuksia. Henkivakuutuksia voidaan myös käyttää täydentävänä vakuutena.

**Miten vakuutuksen panttaus käytännössä tapahtuu?**
Panttaus tehdään kirjallisella sopimuksella pankin kanssa ja siitä ilmoitetaan vakuutusyhtiölle, joka rekisteröi panttauksen.

**Voiko vakuutuksen irtisanoa jos se on pantattu?**
Pantattua vakuutusta ei voi irtisanoa ilman pantinhaltijan (yleensä pankin) suostumusta.

**Mikä on vakuutuksen vakuusarvo?**
Vakuusarvo on yleensä 70-90% vakuutuksen takaisinostoarvosta, riippuen vakuutuksen tyypistä ja vakuutusyhtiöstä.

**Mitä tapahtuu jos laina maksetaan pois?**
Panttaus raukeaa kun laina on maksettu kokonaan ja pankki antaa vakuutuksen vapautuksesta kirjallisen ilmoituksen.

===== Yhteenveto =====

* Vakuutukset voivat toimia lainan vakuutena ja parantaa lainaehtoja
  * Säästö- ja sijoitusvakuutukset ovat yleisimmin käytettyjä vakuutuksia lainan vakuutena
  * Vakuutuksen panttaus vaatii aina kirjallisen sopimuksen ja vakuutusyhtiön hyväksynnän

===== Aiheeseen liittyvää =====

* [[lainatyypit-ja-rahoitustuotteet/vakuudelliset-lainat|Vakuudelliset lainat]]
  * [[vakuudet-ja-takaukset/asuntovakuus|Asuntovakuus]]
  * [[vakuudet-ja-takaukset/kateispantti|Käteispantti]]
  * [[vakuudet-ja-takaukset/vakuuden-arvostaminen|Vakuuden arvostaminen]]
  * [[vakuudet-ja-takaukset/yleisvakuus|Yleisvakuus]]
  * [[vakuudet-ja-takaukset/erityisvakuus|Erityisvakuus]]
  * [[vakuudet-ja-takaukset/vakuuksien-realisointi|Vakuuksien realisointi]]
  * [[vakuudet-ja-takaukset/vakuuksien-digitalisoituminen|Vakuuksien digitalisoituminen]]
  * [[vakuudet-ja-takaukset/vakuuksien-ja-takausten-verovaikutukset|Vakuuksien ja takausten verovaikutukset]]
  * [[vakuudet-ja-takaukset/vakuuksien-kansainvaliset-kysymykset|Vakuuksien kansainväliset kysymykset]]

===== Lähteet =====

* Finanssivalvonnan ohjeistukset
  * Vakuutusyhtiöiden panttausehdot
  * Finlex - Vakuutussopimuslaki
  * Pankkien vakuuskäytännöt
  * Kuluttajansuojalaki

Yhteenveto muokkauksesta

Huom: Muokkaamalla tätä sivua suostut lisensoimaan sisällön seuraavan lisenssin mukaisesti: CC Attribution-Noncommercial-Share Alike 4.0 International